关于怎么配置个人或家庭资产，历来都是很重要的话题，不论贫穷还是富有，理财总是绕不开的。

这里说的“理财”，并不建议真的把资金委托他人代为打理，而是得更聚焦于自己的理财意识和基础认知。首先还是下图为例，日常支出不可避免，便不再赘述。

风险最小的投资或理财，莫过于四大行的定期存款，虽然纸面计算收益最低，但实际来说，稳定收入、本金安全就是这种理财的最大亮点，而且起存数额相对较低。缺点只是收益太少，不过作为保本的理财，足矣。

社会保障人人都有，而且也各不相同，这里也略过不提了。

商业保险就不得不说道说道了，意外险、车险这都是刚需保险。而寿险和重疾险，建议是在自己负担得起，且不被其他高收益投资影响的情况下，越多越好，越早买越划算！

若说银行储蓄是最后一道家庭生活开支的安全壁垒，那么商业保险就是最有抵御风险能力的倒数第二道安全壁垒。它也是唯一能在自己发生风险失去收入能力时，真正能保证我们日常生活以及银行储蓄安全的最后保护。

虽然在风险与资产配置图中，将房产的风险置于股票黄金之下，但中长期来看，房产的风险是可预见的，其风险是以弱二线以下为主，人口越少，发展越落后，则风险越高。而一线与强二线的房产风险，则存在于缺失教育、医疗、就业等配套资源的房源。两极分化的地产趋势已然显现。

债券的收益是可以计算的，它虽不如定期存款稳定可靠，但基于不同主体发行的债券也有着不同的安全性，总的来说国债、地方债、央企债要比股市炒股安全多了……

黄金等贵金属与货币，个人炒作获取收益的可能性较低，但看清各国政策以及基本面，还是有可能预判其大致走向，其中黄金是避险资金最为青睐的项目，如果风险临近，乃至是恐慌显现，黄金都有极大几率向上拉升，反之风险降低，恐慌被消化，回调也屡见不鲜。货币就更为复杂了，即和各国央行、政府政策、民生有关，也和美联储的加息降息有关。不熟不做，没有长年累与的深入研究，真的不建议个人投资者涉足这个品类！

期货和股票能有收益都是和资讯渠道、时效有关，掌握第一手资讯，乃至这个资讯是己方“作出”的则更是容易收割韭菜。妖怪太多，散户还是慎重为好，但房市走弱的当下，股市按之前那个规律或有更多资金流入其中。

数字货币、艺术品收藏、实业以及其他炒作出来的行情，例如炒鞋，都是不熟就别做，自己心头一热就入场，没准正是落入了别人的暗坑，成了“接盘侠”，乃至于被诈骗被坑到血本无归，望审慎！

每个人的风险偏好不同，富贵险中求也没错，但不是每一个人、每一个社会体制都能允许失败发生！比如特朗普破产6次都能东山再起，如今更是当上了美国总统！但在中国情况是不同的，为了公司借贷而被要求个人信用担保更是牵连过深，一旦风险真的发生，多半是无力回天、家破人亡。

因此，笔者建议，普通人的资产配置绕不开房子，但够住便好，多了反而会拖累自己的现金流。商业保险一定要有，工作所交的五险并没有想象中的那么保险，而且也不可能够用。其他风险投资，乃至是日常所运营的实业，都要慎之又慎、如履薄冰，行业行情多变，便不再赘言。

望诸君此生安泰，阖家幸福，祝好祝顺。