「本文来源：都市晨报」

◎徐报融媒记者陈羿帆见习记者黄玉蝶王琇

“金钱不是万能的，但是没有钱却是万万不能的。”也许正是因为这个观念太过“深入人心”，尤其在如今复杂变多的社会环境下，很多市民更青睐留存一定的资金在身边。根据金融机构发布的最新数据来看，我市市民前三季度人均存款5.5万元。

对于说多不多、说少不少的5.5万元，在我市不少银行业内人士看来，市民的存款已经不能简单地代表“财富”，这就好比，人均可支配收入中，既有工资收入，又有财富收入一样，每个人的“财富值”取决于各自的资产。大多数市民都养成了理财观念，“仅存款”已经成为了过去式，懂得合理分配自己的钱进行资产配置才是年理财的大势所趋。

徐州市民一年能存多少钱？

近日，根据统计部门发布的前三季度徐州市经济运行情况来看，截至9月末，全市金融机构人民币存款达到.27亿元，其中，住户存款达到亿元。而根据徐州市第七次全国人口普查数据显示，我市常住人口共人，照此计算，我市的人均存款大约5.5万元左右。

从数据分析的角度来看，计算得出的平均数据容易被“极端”数据所影响，这就好比拿普通市民和资产上亿的富豪资产进行平均，普通市民也被“平均”出来了千万财富，所以客观来说，这一数据并不能反映出我市市民的真实存款水平。

作为一个普通工薪族，一年能存多少钱呢？

通过徐州市统计局、国家统计局徐州调查队发布的“年徐州市国民经济和社会发展统计公报”数据来看，过去一年，我市居民人均可支配收入与人均支出分别为元、元，众所周知，人均可支配收入指的是一个人包括工资、财产等等所有的可用于支配的收入；而人均支出则包括了日常生活、衣食住行、柴米油盐等方面的消费。将二者相减，得出来的结果是元，这就相当于是平均一个居民一年可以剩下来的“闲钱”。

也就是说，按照“四舍五入”来计算，在我市平均一人一年能攒1.4万元左右。

不过，存款少不能代表市民没钱，毕竟存款只是每个人资产的一部分。但在实际生活中我们都知道，存款达到10万元的占比并不大。因为根据“二八法则”来看，大部分人的存款是属于被平均的那部分，所以，人均存款5.5万元，看着数据不高，但是达标的却非常少。

5万元存款买什么理财比较好？

当然，市民的存款金额并不代表他的财富值，因为存款只是理财的方式之一，房子、车子以及其他投资都属于资产的一部分。虽然说不能完全代表财富值，但存款却也着实很重要，对于普通人来说，存款就是一份“保险”，可以在市民需要的时候，及时解决很多问题。

而如果你的手头有5.5万元存款，应该如何进行理财才能做到收益最大化？据悉，5.5万元的存款，说少不少，说多也不多，能够达到绝大多数理财产品的购买门槛，除了信托、私募基金之类私募理财产品门槛在万元以上，其它理财产品基本都能买到。

“如果5.5万元是你的所有积蓄，那么建议分散理财，任何情况下都不要把鸡蛋放在一个篮子里。在理财之前，首先你要确定自己的风险偏好，然后再来选择不同风险级别的理财产品。”我市某股份制银行理财经理朱女士表示，如果居民不具备太多理财专业知识的话，她还是建议大家首选银行存款产品，起码本金安全、保险，利息收入也颇为可观。

“对于保守型投资者来说，只能接受保本保息的产品，但是目前理财市场上真正能保本保息的产品可以说是屈指可数，只有国债、存款可以保本保息。”朱女士介绍，目前存款的种类比较多，包括普通的定期存款、大额存单、结构性存款，还有底层资产为定期存款的智能存款，对此，她将分别对各个方面进行分析，看究竟哪一种产品最适合市民。

除了无风险的产品，理财产品中还存在着一些中低风险的产品。对此，朱女士认为，有一些产品虽然名义上不保本，但实际上从来没亏损过，或者说亏损的概率很低，这类产品的安全性也很高，比如银行理财、保险理财、券商理财、债券基金等。

“有些产品大家明知道风险很高，亏损的概率很大，但是还是愿意去买，主要还是因为收益率高，常见的高风险产品包括股票、基金、贵金属、外汇等。”朱女士表示，高风险产品的收益一般无法确定，涨跌无常，虽然投资门槛不高，但需要较为丰富的投资经验或有专业投资经理进行指导。如股票、基金去年先扬后抑，整体收益惨淡；而黄金、外汇却先抑后扬，一路高歌。

此外，除了考虑风险偏好，还要考虑个人的流动性需求。如果对流动性要求比较高，需要随时使用资金，那么就只能购买活期产品，包括货币基金、银行开放式理财、活期个人养老保障管理产品、智能型存款等；如果对流动性要求不高，三五年内都不会用到这笔资金，那么在预留少量的应急及生活资金之后，剩下的部分则可以购买一年期以上的理财产品，毕竟产品的期限越长、理财收益往往也越高。

做好长期资金规划锁定高收益

市民李先生平时把闲置的资金放到银行进行短期理财。然而最近一段时间，李先生发现三个月以下的封闭式理财产品几乎很难再找到，让李先生郁闷不已。

“很多市民都喜欢规划短期理财，比如说三个月、半年期，很少规划三年、五年，甚至是十年的理财，在资管新规的背景下，3个月以下的封闭式理财产品将逐步消失，银行不能再通过滚动发行超短期的理财产品并投资到长期资产当中以获取期限利差，也不能通过开放式理财产品实行期限错配。”某国有商业银行云龙支行理财经理张女士说，早在年，我国就已经出台了关于理财产品的资管新规，也就是说鼓励理财产品打破刚性兑付，逐渐向净值化浮动型收益转型，本来到年底是一个资管新规的过渡期，现过渡期延长到了今年年末。

短期封闭式理财没法再购买，那么市民还能购买哪些理财产品呢？对此，张女士表示，市民还可以通过配置中长期的保本保值类产品锁定未来的收益。比如说可以通过配置一些大额存单、年金类保险、国债等，锁定了较长时间内的收益。资金的长期配置在未来“零利率”时代尤为重要，需要广大市民提前做好筹划。

在张女士看来，随着资本市场越来越成熟，押一个品种，短期暴富机会越来越少，就从资产保值增值的角度，权益类资产（偏股）用来提升收益，债券类资产用来保证本金求稳，现金管理类管理挖掘小幸福做流动性管理；再有闲钱，才可以接触些高风险碰碰运气，牛刀小试下另类投资、股权投资，多元化的配置，才能够在这个时代获得综合收益。市民想要实现资产的保值增值，除了多元化配置自己的资产外，做好长期资金规划、提前锁定高收益仍是目前最为稳妥的投资方式。