随着经济的发展，生活水平的提高，大家手里都会有些“闲钱”，留着以备不时间之需。想要理财又觉得麻烦，于是钱放在银行账户上躺着，银行那点利息根本跑不赢物价，相当于钱放着缩水，这时候就要考虑做一些理财了，尽可能的让钱保值和升值。

有人说怎么理财？存定期还是存活期？余额宝有没有风险？股市能不能投资？基金好不好？房价会不会涨？卖保险说可以有收益该不该听？

首先先了解一下，资产的三个方面，流动性，收益性和风险性。

所谓流动也就是资产变成现金的能力。比如存银行活期，随存随取都是现金，流动性是最好的。票卖掉之后第二天就可以变为账户现金，流动性也不错。存银行定期一年、三年、五年的，或者投资房子，因为不是一两天就可以过户卖掉的，变现能力就差了点。

收益性就是利息或者升值的能力。风险性就是可能亏损。

收益方面一般来说流动性能力越强，收益就越低，或者风险就越大。比如银行存款就属于流动性越强收益越低，目前五大国有商业银行（工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行）银行利息如下，其它小银行利息会更高一点，但小银行有网点少，管理不善问题和甚至也爆出过倒闭新闻，尽快比较少见。

五大银行利息：

活期存款利率为0.3%。定期存款三个月利率为1.35%，存款半年利率为1.55%，存款一年利率为1.75%，存款二年利率为2.25%，存款三年利率为2.75%，存款五年利率为2.75%。

可以看出取款时间越短，收益越低，活期只有0.3%，也就是说1万存银行一年只有30块钱利息。如果把活期改为3个月定期，一年会有块钱利息。也就是说你牺牲了流动性，就得到了更高的收益。

股票的流动性也很强，收益也很高，甚至一天可以涨10%。但它同时会带来高风险，也可能亏百分之十。同时需要不少专业知识。所以股票属于流动性强，收益不确定，但风险很高的类型。

有些人买黄金白银投资，如果是实物的，流动性就相对较差，卖了未必有好价钱。如果是电子化的也面临着和股票一样的问题，涨涨跌跌，风险比较大。

或者投资房产，房产主要是需要的资金比较多，不适合日常理财，变现起来也麻烦。而且要有好的眼光，选择不同的开发商，地段商圈。作为投资品来说房子是最保值的，尽管不一定会一直涨。国外有句谚语：树不可能长到天上去。其实也是任何投资品种。

也可以买一些国债，各个银行都有卖的。年国债的3年期利率是4.0%，五年期利率为4.27%。这比银行的定期收益率要高很多。

另外还有保险，基金，贵金属，大宗商品以及其它比较专业的投资品种，这个需要更多的专业知识，一般都有一些公司经营。

近几年随着互联网的发展，一些金融公司也火爆起来。公司正不正规，是不是保本，不能只看到头口的承诺，要有书面的，还要考察公司的实力，如果公司本身就是个骗子或者经营不善倒闭了，那也就血本无归了。

再看一下收益和风险的关系。余额宝当年刚出来的时候收益率可以达到6%，目前已经下降到1.96%，比定存银行一年1.75%高一点，还有银行的一些基金大概2-3%的收益，这是比较正常的，风险不大。网上一些APP或者金融公司给出10%的固定收益，就要考虑这样的公司能不能经营下去，心里要做好亏损的准备。如果高达也15%-20%，那就基本上就是骗子了。或者根本不是固定收益，只是预期最大收益，比如股票、期货、期权、外汇等，收益可能为负，甚至血本无归。

也有民间私人放贷，这样要考虑借款人的诚信问题，如果有借无还，就要打官司，而且利息不能超过同期、同档次贷款利率（目前一年期贷款4.35%）的4倍，差不多相当于信用卡的利息每天万分之5。而且法律规定超过24%直接认定高利贷，不受法律保护，超过36%在年新规定就算违法，入刑可判5年。

（完）