一早吃个大瓜，虽然冯绍峰和赵丽颖离婚了，但是平凡的我们依旧还是要生活。

单身的你，想象过自己未来的男朋友长什么样子吗？

如果要找结婚的对象，你有自己的标准吗？

在你的价值观里面，至少有哪几个条件，才能满足你对老公的要求？

你对老公和男朋友的标准是一样的吗？

选养老金，就是选“终生老伴”。

而某种程度上，给自己规划好养老金，真的比老公还重要！

那好的“终生老伴”具备什么样的条件？

哪些投资理财工具，可以用来作为“终生老伴”呢？

在给这2个答案之前，我们需要先建立三个共识：

第一个共识：

男朋友和老公，是两个物种。

养老金储蓄和投资是两个概念，不能简单跟其他的投资理财去比收益。

有时候，我在网上刷视频，会看到一些所谓的大V们说：

“不要买储蓄理财类保险，因为收益太低了。

买个国债都比他的收益要高，还不如放在银行理财。

国家对保险的监管非常严格，对它的投资限制非常多，保险公司投资的都是低收益、低风险的类型。

法律都禁止保险公司做高收益的投资，它怎么可能有钱来给你很高的回报呢？”

你知道吗？

截止年，美国的人均保费是美金（约4.8万人民币）。

中国香港的人均保费是美金（约6.3万人民币）。

而中国内地的人均保费是美金（约元人民币）。

美国和香港的人均保费里面，大多可都是储蓄类险种哦。

而且银行理财现在连3%都不到了，还不能保本保息。

而利率一直在往下走，就算今天你买到了5%的理财，明年可能就没有了~~~更别说十年二十年后，更别说终身了。

但储蓄类保险的收益，大多是长期锁定的哦，今天是3%，十年二十年后还是3%，终身3%。

而今年ZF工作报告首次提出了养老保险。

养老这个事，听国家的就对了。

将来，用来养老的年金保险和用来传承的终身寿险一定会成为市场的主流。

图中资料来源：国务院、人社部、民政部和中国银保监会整理

某种意义上说，买不买养老保险，还真不一定是你自己说的算~~

第二个共识：

在规划养老金之前，一定要有的概念。

就是不同的钱，有不同的用途。

不同用途的钱，需要不同的投资理财工具来实现。

而不同的投资理财工具，有不同的功能和价值。

根据你自身的经验和专业，用好自己擅长的工具最重要。

我们都知道“标普图”，全球最具影响力的三大信用评级机构之一，美国标准普尔公司，在调研了上万个资产稳健增长的家庭资产配置后，分析出来的资产配置分布图。

这个图，通俗一点说，就是把不同用途的钱放到不同的口袋，让你清楚了解不同用途的钱的价值。

按照的原则，把Q放在四个不同的口袋：

第一个是现金口袋：占比10%左右。

这个口袋是家庭3-5个月日常要开销的Q，放太多的话资金利用效率不高，放太少又不够用。

可用的投资理财工具有银行存款、余额宝等活期货币基金，货币基金很灵活，随时可以支取。

第二个是保障口袋：占比20%左右。

这个口袋是保命的钱，是家庭风险管理账户，也是家庭稳定幸福的基础。

用什么工具呢？

一般是4个保障型险种：意外险、重疾险、医疗险和寿险。

他们的功能和特点就是专款专用，以小博大，高杠杆，应对家庭突发状况引起的大的开销，通俗的讲就是为了防止辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。

第三个是钱生钱的口袋：占比30%左右。

这个口袋就是高风险、高收益。

用什么投资理财工具呢？

一般就是股票、基金、投资性的房产、外汇、期货等。

所以这个口袋可能会赚钱，也可能会亏Q。

第四个是保本升值的口袋：占比40%左右。

这个口袋是给钱兜底的钱，从第三个口袋赚到的Q，要随时挪到这个口袋。

这个口袋的特点是长期、安全、稳健，复利增值。

可用的投资理财工具有：年金保险、信托、债券、基金定投等。

比如基金定投，虽然有风险，但通过定时定额会平滑市场风险。

再比如股票，因为进去的时点不同，有可能高点，有可能低点，时间拉长之后就平滑了市场风险，可以获得比平均收益较高的收益。

再比如年金保险，定时定额强制储蓄，几乎没有什么风险。

虽然“标普图”告诉我们怎么科学合理的分配我们的资产，但现实中，能真正按这个图去执行的人非常少，原因各种各样。

我之所以再次提出这个理念——并不是让大家按照这个图去执行，而是要有的概念。

有了这个概念之后，根据你自身的情况，你可以分2个口袋，也可以分5个口袋，你也可以把第2个和第4个口袋放在一起……

第三个共识：

不能对保险有过低的误解，但也不要有过高的预期。

保险本身只是一个中性的金融工具，没有好坏之分。

它是投资理财的工具之一，并不是唯一。

我们知道，风险是客观存的，它不会自己消失，只能被转移或者被分散——就看我们用什么样的方式。

首先，我们在不同的人生阶段，对保险的看法会不一样。

读书还是工作、婚前婚后、有没有小孩、有没有房贷、打工还是创业……

会影响你对保险的看法和需求，也许你一辈子都不会买定期寿险。

其次，不同的险种，适合不同的人群。

像医疗、重疾、意外、定期寿等更适合工薪中产家庭。

而年金、终身寿等储蓄理财保险，是资产配置的一部分，可能更适合高净值家庭。

而如何做资产配置，又取决于你的财富观：

想追求高风险高收益，可以选择股票期货私募基金等。

想要求稳健，可以选公募基金保险国债贵金属等。

如果想要平衡兼顾，可以对上述品类进行组合搭配。

但对于大多数人来说，不可能搞懂上面所有的投资，能用好自己熟悉的一二种就已经不错了。

你可能一辈子都不会碰期货、贵金属或者是外汇。

最后，买了保X，也不能控制风险的发生。

它只是在发生风险之后，能让你得到财务补偿，降低生活被改变的可能性。

而我们自身也一直在成长变化，不管你用什么方法，只要得到了的结果，那就是你当下最好的选择。

最后小结：

①养老金储蓄理财和投资是两回事，不能简单比收益。

②要有的概念。

③不能对保险有过低的误解，但也不要有过高的预期。

达成上述三大共识后，我们从以下5个方面去看一个养老金：

第一、时间要足够长。

不能三年五年就到期，如同我前文说的，就好比5年前种了一棵树，好不容易长大一点，现在拔掉，等3年以后再重新去种一棵，一生能有几个8年？

如果每一段投资都重新再来，白白浪费最重要的——时间复利。

从你现在到退休，再从退休到身G，还有几十年的时间，一定要牢记长期投资，发挥复利的威力。

第二、必须足够安全。

养老金是未来确定要花的Q，在退休前的那一刻，你要确保能达成目标，不能有半点闪失。

一说到安全，大家就会担心保险公司会不会倒闭啊什么的。

我不敢说保险公司%安全，因为历史上也有银行、保险公司破产清算的。

但截止目前，还没有发生一起因为保险公司关门而影响你手里保单的事情。

保险公司的变化大多是换股东或者是换个名字——而且通常是股东越换越厉害，民营变国有，小股东变大股东。

如果保险公司真的倒闭，中国银保监会也要找一个接盘侠，把你的保单都接过去。

曾经宇宙级别的安邦保险大家都听说过，现在已经变成大家保险了。

我就有安邦的保单，现在还是妥妥滴。

另外，国家对保险公司有：《保险法》、保险保障基金、偿付能力充足率、责任准备金、保证金、注册资本金、再保险……

坦白讲，我看完以后第一反应就是：这TM保险公司是正常人能开的嘛……

有兴趣的朋友可以搜我的文章详细了解一下：

《保险公司的又是靠钱怼出来的？》

《“危险的保险公司”之上篇：9家日本寿险公司破产和大而不倒的美国AIG》

《“危险的保险公司”之下篇：被接管过的新华、中华联合和安邦》

所以呢，对保险公司的安全性，你可以有一点点担心，但这绝对不是你拒绝保险的理由。

第三、封闭期要足够久,不能随便取。

最好是在你退休前都不能动，用来对抗人性，如果中间能取，你一定一定会取出来花掉！不要考验自己。

第四、必须是现金。

有人说：我准备了房子养老。

有人说：我投资股票基金赚的不少。

有人说：我有孩子来养老。

要我说：只有拿到手的养老，才最靠谱。

首先，房子养老。

如果是卖房子，先别说价格合不合适，单卖房的时间和精力，你现在年轻当然觉得没有什么，但对一个65岁的老人来说，这是一件很难的事情。

如果生个大病急用钱，卖房子的钱你真不一定等得起。

如果是租房，租金是不稳定的，另外和租客打交道，也并不省心省力，你现在年轻觉得没什么，但对一个65岁的老人来说，很艰难。

其次，股票基金和孩子养老。

养老生活要花现金，股票基金换不了鸡蛋和大米，去医院看病，医生也不收股票基金。

而要把股票基金换成现金，一方面价格可能不一定适合，可能要亏损卖出，另一方面也有时间差，不是你想卖就能卖得掉。

孩子嘛，和风险投资没什么区别，赚亏看命了。

第五、每年领多少钱、领多久最好要提前确定。

不能这个月多，下个月少；这个月有，下个月可能没有，过了今天没明天，小心脏会受不了。

是活多久领多少？还是领到80岁就没有了？

不能人活着，钱没了。

如果能满足以上5点，那就是一个金牌终生好“老伴”。

本章小结就是：

金牌终终生好“老伴”有5大指标：长期性、封闭性、安全性、要现金和确定性。

哪些投资理财工具，可以用来规划养老金呢？

放眼望去，目前可以满足上述5大标准工具还真不多~~

首先，基金定投，可以考虑。

它至少满足了长期性、封闭性和安全性这3点。

而且目前，市场上推出了一种创新型的公募J金，叫做，专门做养老资产的长期稳健增值，鼓励我们长期持有。

好消息是，这一类的产品，将来会越来越多。

其次就是养老年金保险。

除了我们的社保养老金以外，它是目前唯一满足上述5大标准的工具了。

安全稳健、时间足够长、退休前不能取、定时定量的现金、领钱确定。

很多领终身的养老年金险，可以转移长寿风险——特别适合有长寿基因的家族。

你活得越久，领到手的钱就越多。

收益确定、终身领现金这个特点，是养老年金险笑傲江湖、独一无二的绝技。

但不好的消息是，将来，收益确定型养老年金险会越来越少。

现在感觉收益低，将来可能保证收益都没有了。

最后总结：

养老年金险是：长期、安全、封闭、现金和确定。

基金定投是：长期、安全和封闭。

因为J金定投的收益是不确定的，所以如果不亏损的话，它的大概率会比养老年金险要高。

而未来，收益不确定的养老年金险会越来越多，他们之间的差异会逐渐变小。

如果是你，J金定投和养老年金险，你会选哪一个？

或者两个都选，来一个组合搭配？

基于我目前的认知，对好的养老金给予了上述5个标准，并且目前适合做养老金规划的除了基金定投定和养老保险，还真没有更多的工具了，希望将来有越来越多的工具出现。

我是白领丽人的保险闺蜜，一个在北京混了快15年的湘妹子~~

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