最近李四来找我说，跟我学习那么久，总感觉没有系统感。

实话说，我也觉得如此。

因为大多数时候，李四是带着问题来找我的，就像一个病人来找大夫，大夫一般就只会「看病」，准确来说是“哪痛治哪”，属于问题制的模式，因为医生不可能在病人看病的时候说，我这有一套5年基础3年实践健康管理课，今天我们先讲讲生命体征，这医院发生。

同样，我和李四的讨论一旦围绕着「解决问题」这个目标展开，我们就难以建立系统的成长体系。不过放心，我们也在加紧研发一套细致的内容，帮助我们的读者去完成系统的学习。

在系统学习之前，我们先要了解的是工具模型，这个工具模型也是人造的。比如对于互联网的运营来说，需要考虑人、货和场景三个要素，去展开运营活动。

对于财富积累，你同样也有构建自己的模型来系统性地看待个人的财务状况。

在《穷爸爸和富爸爸》中，罗伯特·清崎说过人分为ESBI四类，分别是雇员，专家、企业家、投资者。

大部分人属于雇员，是为别人工作，由别人支配自己的工作内容和时间。一部分是专家，一般是医生、律师一类，是为自己工作，拿时间来换取金钱。少部分人属于企业家，建立自己的系统来为自己工作。而同样也有少部分人属于投资者，用钱来为自己工作。

大多数渴望走上财务自由的人，一般都会倾向于成为企业家和投资者，关键点就在于是否能建立合适的系统或是投资模型。

不过无论是建立一个企业还是一个投资模型，对于大多数人来说都是相对遥远且陌生的，更为现实的是建立个人的财务模型，从而让自己的财富达到稳定的增值。

那么如何简单3步完成自己的财务模型搭建呢？

01收支系统-财务系统发动机

简单来说就是记账，你先要清楚自己收入多少支出多少，最后可分配的现金收入能有多少。

很多人第一点就做不到，因为自己不记账，所有的收入和支出都是光凭一个印象，最终的结果就是月光族，或者一直在吃老本。

很多人会像李四一样，坦白说，让我收入大于支出就是做不到呀。

这样的人往往说话不腰疼，因为可能父母可以支持，或者用了消费贷，除非未来有血的教训，否则很难清醒过来。

我曾在「雪球」学到一个方法，就是砍掉非必要消费，必要消费降级。

举个简单的例子，人基本上吃穿住行，从吃的角度来说，三餐是必要消费，而零食就是非必要消费。

再举具体的例子来说，水是必要的，但是饮料就是非必要的。如果你能将自己日常的消费都过滤一遍，你就会发现你可以很大程度上缩减你的支出。

而且对于年轻人来说，暂时不需要赡养父母，也不需要抚养孩子，由此自己并没有很多硬性的重要支出，这也是为什么年轻时候要做好储蓄。

02备用应急库-财务系统安全垫

第二步就是建立应急库。

很多人可能一旦存下钱就想着去做投资，幻想自己成为「股神」然后一步登天走上财富自由之路。

实际上这都是误区，你首先需要的是建立你的安全垫。因为在当下这个阶段，年轻人往往处在雇员这个阶段，你的现金流入实际上是不稳定的，所以你需要构建一个备用应急资金库，来为你的自由做保障。

很多人既是月光族，也没有资金应急库，所以他们的抗风险能力特别差，基本为零。

所以他们特别害怕丢工作，人生自由也会非常受限。

那么应急库该如何建立。首先不是要你买一堆贵金属或者直接纸钞存着，紧急备用金不是逃难备用金。

就当下相对稳定的环境下，首先选择的是靠谱的银行账户，利率不是第一位，风险小才是重点。

其次如果你的备用金应该是6-12个月的支出，比如你每个月支出1万，那么你至少得有6万的备用金做支撑。

与此同时，如果你的支出增加了，你的备用金账户也需要对应增加。

这就是你财务系统的安全垫。

03建立资产投资系统-私人ATM

最后一环才是真正落实到财富投资的一环。

在这一部分中，你将渐渐从雇员角色往投资者角色靠拢，在入场前你需要了解基本的市场产品：从定期理财产品、债券、基金和股票，风险一般是从定期理财到股票逐渐升高，而收益率也是依次增加。

在这里你就需要读一些知识，比如《聪明的投资者》、《投资最重要的事》去了解基本的理财知识，然后将这部分的钱投入市场。

当然我们也会遇到有人会想着买房，做不动产投资。

那这个思路实际上是有点向企业主角色靠拢，因为不动产在某种意义上会贬值，但是又会因为政策和环境等多方面因素以及市场供需而出现价格波动，而且更需要人的精力去管理，也可以作为一种是思考方式。这个我们日后可以再做更为详细的讨论。

以上三步，最重要的是前二步，因为你只要做好了前二步，基本上就能比大多数人更有财务自觉能力和自信。

财务自由本身就要一步步来，如果你的财务状况本身就一塌糊涂，还想着一下子就能财务自由，就好比让一个病人一口气练成一个奥运冠军一样，显然不太现实。

只有先让自己的财务状况变得更加健康，你才能更稳地走向财富自由之路。