发展民营银行必要性的理论基础。经过上世纪90年代至今二十多年的研究和讨论，中国理论界对于发展民营银行的现实必要性已然形成定论，建立起了坚实的理论基础，所以不作过多赘述，仅萃取主要理论在此进行简要介绍。

现代金融理论是民营银行发展的理论支持，其两大主内容是金融中介理论和金融成长理论。金融中介理论证了金融中介存在的必要性，认为金融中介能降低金融交易的不对称信息和不确定性所产生的交易成本，因而得以存在。

而民营银行作为中国金融中介的一个新生力量相对现有银行能够更大降压金融交易成本，所以中国发展民营银行有其必要性。

金融成长理论则更细化和深入的就金融发展、金融抑制、金融深化、金融创新、金融约束等方面论述金融主体和环境相互成长以及金融运行机制等问题，所以相对中介理论在论证发展民营银行必要性问题上更为全面。所以此处主要借助金融成长理论来论述民营银行的理论必要性。

(一)发展民营银行是中国金融发展的内生需求。根据金融内生成长理论，金融成长包括外生成长和内生成长。外生金融成长模式主要由政府主导，将外部金融发展模式移植到本地区。由于金融组织多处于被动接受地位，容易导致与本地区经济不相适应。

而内生金融成长模式则是由微观经济主体的参与和相互作用而内生自发形成，政府只是介入金融成长过程。所以内生金融成长模式更易与本地区经济相适应，对金融成长更能起到内在的持久推动作用。因而，当前各国家均在尽可能使外生金融成长逐步向内生金融成长转化。

由上文分析可知，长期以来中国由于国家与政府对银行存在着隐形保证，所以金融市场的主要组成部门——绝大多数银行的微观经营行为均受到国家和政府的管理和干预，从微观层面上来讲。

中国的银行业仍然处于一种偏向于外生金融成长模式之下，银行体系不能完全按照市场经济的需求做出相应的调整，因此从金融发展的内生需求来看，大力发展金融内生需求引致而出的民营银行，将会丰富和完善我国银行体系结构，有利于我国市场经济体制的建设。

而从经济发展的需求来看，开放以来，民营经济飞速成长、民间资本高速积累，不仅为中国金融成长的内生化奠定了坚实基础，民间资本涉足银行业的内在需求也与日俱增。

由此看来，在中国金融成长内生化需求和经济发展内生需求的双重作用下，发展民营银行成为中国金融改革当前阶段合理和必要的选择。

(二)发展民营银行是中国金融深化的必然要求。年，麦金农和肖提出了著名的“金融深化理论”,论证了金融与经济相互制约和促进的辩证统一关系。他们构建了金融“抑制”和“深化”二者的理论框架，对发展中经济体所推行金融抑制政策提出了异议。

他们认为发展中国家的落后，很大程度上在于政府对金融体系的过多干预，从而形成金融市场扭曲影响了资本配置效率，阻碍了金融发展和经济增长。因而主张推进金融体制改革，减少政府的过度干预，把金融自由化作为促进国民经济增长的经济政策。

中国作为发展中国家，在开放初期银行体系存在着严重的金融抑制现象，如银行存贷利率限制、信贷配额限制、信贷资金流向限制等。所以为了保证经济可持续发展，应尽可能减小金融抑制。

囿于我国金融市场还不够成熟，全面实行金融自由化并不是可取之策，而渐进式的金融深化改革应是减小金融抑制的最现实的途径。基于银行体系的重要地位，银行体系的完善将成为金融深化的重要内容。虽然目前我国银行体系的金融抑制得到了极大的缓解，但国有国营和民有国营银行仍几乎占据着整个银行业。

由此应加快民营银行发展，实现我国银行体系从当前国家和政府干预为主体向国有银行和民营银行共同参与的市场化主体转变，促进我国商业银行体系资源配置功能的高效发挥。

马克思经典著作相关理论。马克思经典著作中关于研究资本主义市场经济的相关经济的理论，揭示了资本主义市场经济发展运动的一般规律，但其基本原理也适用于社会主义市场经济。

因为市场经济作为一种资源配置方式和经济运行机制，可以存在于资本主义制度，也可以存在于社会主义制度。由此，马克思经济理论对我国具有中国特色的社会主义市场经济体制的建立健全、实体经济的发展以及金融体制改革具有重要的指导意义。

一、马克思的银行信用理论

(一)银行的性质。马克思在《资本论》中论述到银行不仅是流通部门同时又是分配部门。货币经营业是银行的前身。货币经营业发展成为银行后，银行成为了经营货币与信用的特殊企业，其一方面继承了货币经营资本的职能，另一方面又发展了资本分配的职能。

资本分配职能主要包括两个内容：一是把闲置的资本变成运动的资本;二是把收入转化为资本。对于商业银行来说，它是企业，至于中央银行，则具有机关的性质，讨论的银行系指商业银行。银行是企业，但银行又不同于普通企业，而是特殊的企业。因为普通企业经营普通商品，银行经营的是货币这一特殊商品。

货币是社会财富的一般体现，是直接社会劳动的化身。商品转化为货币“是惊险的跳跃”,货币转化为商品没有困难，马克思把货币形容为“商品的上帝”。正是由于银行经营的是货币这一特殊商品，这就决定了银行在经济中的特殊地位。

(二)银行信用的起源和职能。银行信用是在货币经营业的基础上发展起来的，“银行一方面把社会上一切闲置的货币集中起来，并将其投人货币市场，剥夺了贷款资本的垄断；

另一方面建立信用货币，从而打破了贵金属的垄断。””因而，银行信用具有两个基本职能：一是创造信用流通工具，节省现金使用，属于信用流通职能;二是再分配社会资本，属于信用的分配职能。

(三)银行信用的作用。银行信用的作用是银行信用执行职能所引发的社会后果。银行信用是借贷货币资本的运动形式，银行信用的作用归纳起来有如下几点：

1.银行信用促进了资本的再分配。社会资本的很大部分是通过银行分配的。因为几乎一切暂时闲置的职能资本，吃利金者的货币资本，一切阶级暂时不用的货币收入，都存在银行，银行把它们聚集起来的资金，通过贷款或投资业务，投向生产和流通部门，或者投向国家债券。

2.银行信用是资本金集中与积聚的有力杠杆。银行信用是资本集中与积聚的有力杠杆，主要理由有如下三点：

(1)银行信用加快了资本的积聚。银行信用加快了剩余价值的资本化，并把一部分收入转化为资本，从而加快了资本的积聚。银行信用制度将大量分散在广大职能资本家手中尚未资本化的剩余价值集中起来，随时贷给需要追加资本的企业。

同时，银行信用制度还把本来属于收入一部分的货币，以存款形式集中到银行来，然后贷给职能资本家，将其转化为资本，扩大积累率。

(2)银行信用促进资本效率提高。银行信用制度通过对全社会资金进行流转、融通，加速了资本的循环周转，促进了资本效率提高。

(3)银行信用促使大资本家对小资本家的剥夺。因为大企业资金雄厚、信用度高，资本主义银行将大部分贷款投向大企业，使小企业相对较难得到银行的支持或支持有限。所以大企业凭借信用优势可以获得更大的银行支持，得以扩大投资、改进技术，使他们更具竞争优势，加强了大资本对小资本的兼并。

3.银行信用加深了资本主义的经济危机。一方面，从银行外部来看，银行信用在加速商品流通和资本循环周转的同时，又会形成一种虚假的需求，使生产者可以超过现实的社会需求去生产商品，形成供求失调。当这种过量的供应超过一定限度就会发生危机。

另一方面，从银行自身来看，银行是通过银行信用制度进行的高负债杠杆经营，即自有资本金少，负债率高。

这种高杠杆的经营模式更易引发银行经营者的道德风险和投机心态，再加上银行资产流动性低和负债流动要求高的天然矛盾形成的内在脆弱性特点以及银行风险的易扩散和易传染的特性，使银行在投资失败和流动性管理失误时更易引起经营危机和破产，更易引发金融危机和经济危机，严重时会导致经济的停滞甚至倒退。

结语

总之，银行信用既会促进经济的发展，又会加大金融经济的动荡。但从历史发展来看，银行信用对经济发展的促进作用超过了它的消极性作用。