钱博士最近发现一个有趣的现象，身边一些初入职场的大学毕业生在收入不多的时候投资意识都很强烈，理由是有一些闲钱，没有太重的负担，但又急于想赚更多的钱为将来买房结婚做准备，问题来了，没有太多金融知识的职场小白该如何进行合理投资？

先从知乎上的一个案例说起，这位题主比较具有代表性。年出生，刚踏入职场不久，一线城市打拼，税前年收入15万元，有投资理财意识，但知识储备和经验略显不足。

单从收入来讲，他在同阶层中算是中上等了，如何在高起点持续保持高收入水平对他而言很重要，对大多数初入职场的人来说，如何能在没有其他收入的情况下进行资产配置呢？

钱博士建议实行“三步走”战略。

第一步，节制消费，强制记账（如果比较节俭可直接跳到第二步）

年收入15万是上述题主的税前收入，如果扣除五险一金，其实每个月拿到手的也就8千多，再除掉每月的日常开销，剩下的可支配资产并不多，因此，如果没有其他收入，只靠工资生活的话，节制消费就显得特别重要，千万不要过度消费，不该买的不要买，延迟满足是投资理财前必须树立起来的理念。

钱博士有位女性朋友，经常自己挣的不够花就靠爸妈和男朋友补贴，发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝，后期发现其实买来的东西都很鸡肋，对于这样的月光族而言，要强迫自己节俭。

如何控制自己的消费欲望？有个好的方式是记账，现在很多记账软件app，类似网易有钱、挖财、随手记、口袋记账等等都能帮助你理清楚每天的收入与支出，从而有效控制花费，这里就不再赘述。

第二步，了解各种投资品及其风险

这张图叫做“投资金字塔”，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦，只是利率比较低罢了。

先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的：

基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种（由天弘基金公司发行），其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~

除了货币基金，基金还分为股票型基金、债券型基金、混合型基金等，什么意思？举个例子，如果一支基金中投资股票的占比超过80%就属于股票型基金，以此类推。

作为投资新手，不得不提的一个投资方式是基金定投，那么，什么是基金定投，有哪些优势呢？

基金定投是指开放式基金的定期定额申购。

即：投资者委托基金销售机构，由受托机构在每月约定时间从投资者指定的资金账户上自动完成约定金额的扣款，自动申购约定基金产品的一种长期投资方式。

其优势在于：分批买入，摊平成本，无需择时，方便省心，纪律储蓄、适合上班族利用工资盈余每月定投。

为什么具有这些优势，和定投的原理有关。定投是在不同的时点按期投入，在下跌市中，每次的扣款金额可以买入更多的基金份额，平均成本也将随之降低，在时间上最大限度地分散了风险。定投一般需要坚持长期投资，让小白避开“追涨杀跌”的误区和“跟风投资”的怪圈

国债逆回购本质是一种短期借款。个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益；而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。通俗来讲，就是将资金通过国债回购市场拆出，其实就是一种短期贷款，即你把钱借给别人，获得固定利息；而别人用国债作抵押，到期还本付息。逆回购的安全性超强，等同于国债。

因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。一般券商的APP都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。

股票是公司发行的所有权凭证，也是股份公司资本的构成部分，可以转让、买卖，是资本市场的主要长期信用工具，但不能要求公司返还其出资，通常收益较高，但风险也比较大，不然怎么会有那么多“韭菜”呢。

P2P就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说，只要大家都遵守秩序，这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是，由于国内目前征信体系还不完善，你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了，也不知道它是否有能力还钱。

此外，P2P行业监管本身也不到位，有的P2P网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。关于P2P的骗局可谓层出不穷。并不是说所有P2P公司都是骗子，只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎，看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资，不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资，不懂的小伙伴不要轻易尝试。

第三步、进行组合投资

了解了单个投资产品还不够，投资还应该打组合拳，分散投资风险。对于大多数人而言的，平常工作繁忙，花在理财投资上的时间不会太多，炒股估计是没多少时间盯着K线研究单个股票的。

如何进行组合投资？介绍一个美国标准普尔公司的“标准普尔家庭资产配置图”，也即法则：

这个资产配置法则的数字代表占比，即40%作为保本升值的钱投资固收类理财产品；30%投资股票和基金；20%用于意外重疾保障；最后10%用于短期消费。

当然，这套配置主要适用于家庭理财投资，不过，毕竟不同的家庭，其经济状况都不尽相同，只是作为一个参考。

综上所述，对于初入职场，主要精力在职场发展、有很强抗风险能力、一年可投入理财的钱在七八万、有计划长期投资的的年轻人来说，可以在货币基金上保留部分流动资金，以指数基金+主动基金定投为主，搏取较高收益，通过几年职业发展和理财投资，实现中年置业的奋斗目标。

具体投到哪些产品上呢？但是可以给出大概的投资比例参考~

1、绝大部分精力投入职业发展，在一线城市拼搏又在年轻阶段，提高职业收入是关键，这也是理财投资的本金来源。

2、20%-30%，稳健性理财，配置货币基金或债券基金或者固收理财，低风险低收益流动性好，保值的同时满足日常流动性资金需求。

3、20%-30%，定投指数基金，中等风险回报，如国内沪深指数基金或ETF联接基金或指数组合投资等。

4、30%-40%，主动性基金作为核心配置，如股票型基金/混合型基金，搏取较高收益具有较高风险，注意选择优秀基金。

以上两种基金建议采用每月定投的方式，做好3-8年长期投资的心理准备，设定好止盈点，耐心等待市场上升获利。占用精力少，也有零存整取的效果。

5、股票/P2P，股市变幻莫测，P2P水很深，都需要花费大量的精力，不太适合初级投资者。如果特别想炒股试试，建议新手不炒短线，在较长的一个时间段里，买强势行业的强势个股是其中买股票的思路之一。

最后，钱博士提醒一句：投资有风险，不要盲目跟风。